Location : l’open banking accélère l’analyse de solvabilité

En location, l’étude de solvabilité repose sur les justificatifs de revenus fournis par le locataire : bulletins de salaire, avis d’imposition, contrat de travail. Des pièces que 26 % des candidats locataires avouent avoir falsifiées au moins une fois pour maximiser leurs chances d’obtenir un logement (enquête FLASHS, juin 2025).

L’open banking change radicalement l’équation : ce ne sont plus les documents mais la réalité du compte bancaire qui est vérifiée, en quelques minutes, avec le consentement du candidat. 

L’open banking, concrètement c’est quoi ?

L’open banking permet d’accéder aux données de revenus du compte bancaire, avec le consentement de l’utilisateur, via une connexion temporaire et cryptée. 

Dans le cadre d’une recherche de logement, l’open banking remplace les justificatifs habituellement fournis lors de la constitution d’un dossier de location classique. Le candidat locataire se connecte à son application bancaire et l’outil analyse automatiquement ses données de revenus, en temps réel. 

Ce dispositif est encadré par la Directive européenne DSP2 (Directive sur les Services de Paiement 2), qui oblige les banques à ouvrir leurs interfaces aux prestataires tiers agréés. En France, toutes les banques sont concernées. Le consentement du candidat est obligatoire, révocable à tout moment, et les données ne sont accessibles que pour la durée de l’analyse. Elles ne sont ni stockées, ni revendues.

Ce que l’open banking change pour l’analyse des dossiers en location

Avantages de l’open banking

L’open banking remplace les justificatifs de revenus habituellement transmis par le candidat locataire. Des documents qui ne reflètent pas toujours la réalité de sa situation. Un avantage considérable pour les professionnels de l’immobilier, qui ont besoin de calculer un reste à vivre au plus proche de la réalité. 

L’outil peut récupérer automatiquement, les revenus réels et récurrents virés sur le compte du locataire (salaires, pensions…). En quelques secondes, l’agent immobilier dispose d’une image fidèle à la réalité, sans risque de falsification du dossier. 

Le résultat sur la sinistralité est déjà mesurable. Les dossiers instruits via l’open banking sur Zelok affichent 10 fois moins d’incidents de paiement. Deux raisons à cela : 

• Les locataires qui choisissent le parcours open banking ne trichent pas. 
• La solvabilité est calculée au plus proche de la réalité, il est donc plus facile de vérifier si le montant du loyer est adapté au profil du locataire.

Limites de l’open banking

Le principal point de vigilance concerne l’identification des revenus. L’analyse automatique des flux bancaires fonctionne bien quand les entrées d’argent sont régulières et clairement qualifiées par la banque comme un salaire. Seuls les virements sont pris en compte. 

Pour certains profils, le système peut ne pas capturer la totalité des ressources du candidat. Dans ce cas, des justificatifs complémentaires peuvent être nécessaires. 

Des limites qui ne remettent pas en cause l’intérêt de l’outil. L’open banking est une technologie récente qui continue d’évoluer. De plus en plus de secteurs l’utilisent en 2026 : automobile, prêt à la consommation… Elle deviendra bientôt une habitude pour tous les professionnels de la location. 

Pour aller plus loin ➜ Comment vérifier la solvabilité d’un locataire ?

Open banking et détection de fraude documentaire

Les données bancaires ont une propriété que les documents papier n’ont pas : elles ne se falsifient pas. Quand un candidat présente un bulletin de salaire à 3 500 € nets et que ses flux bancaires ne montrent aucun virement récurrent de cet employeur, l’incohérence est immédiatement visible.

Réclamer des pièces, attendre qu’elles arrivent, les vérifier manuellement, relancer le candidat pour un document manquant… Ce cycle peut prendre plusieurs jours pour un gestionnaire locatif. Avec l’open banking, l’analyse des flux est disponible immédiatement. Un dossier instruit sur des données réelles est un dossier solide. Un point important pour le professionnel qui engage sa responsabilité. De plus en plus d’assureurs loyers impayés s’appuient d’ailleurs sur ce modèle. 

💡 Avec le dossier Express via open banking, Zelok peut délivrer immédiatement un agrément GLI (garantie loyer impayé) irrévocable, qui garantit la prise en charge et l’indemnisation du bailleur en cas d’impayé.

L’open banking est-il obligatoire pour le locataire ?

Non, l’open banking repose sur le consentement explicite du candidat locataire. Il ne peut pas être imposé. En pratique, la démarche est rapide (quelques minutes), sécurisée, et de plus en plus acceptée par les candidats qui comprennent qu’elle accélère le traitement de leur dossier. 

Sur Zelok, les locataires ont le choix. Ils peuvent toujours choisir de constituer un dossier de façon classique, en fournissant leurs justificatifs. 

L’open banking remplace-t-il les justificatifs de revenus classiques ?

Pour les profils avec des revenus réguliers et clairement identifiables dans les flux bancaires (salariés, retraités), l’open banking peut complètement remplacer les justificatifs de revenus habituels (sauf les avis d’imposition, qui sont toujours demandés). 

Pour les profils plus complexes, si les revenus sont variables, de sources multiples ou non délivrés par virements bancaires, des justificatifs complémentaires restent nécessaires. 

Et dans tous les cas, les locataires doivent fournir une pièce d’identité. 

Les données bancaires du locataire sont-elles sécurisées avec l’open banking ?

Oui, complètement. L’open banking est une technologie rendue possible grâce à la Directive européenne DSP2, qui impose des standards stricts de sécurité aux prestataires agréés. Les données bancaires du candidat ne sont accessibles que pour la durée de l’analyse. Elles ne sont ni stockées, ni utilisées en dehors du cadre de l’étude de solvabilité, avec le consentement de l’utilisateur. 

 En France, les prestataires qui accèdent aux données bancaires sont agréés par l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).

L’open banking est-il légal pour les professionnels de la location ?

Oui, l’open banking est parfaitement légal en location. 

La loi interdit effectivement aux professionnels de l’immobilier de demander le relevé bancaire d’un candidat locataire. Ils peuvent par contre passer par un intermédiaire habilité, comme Zelok en sa qualité de courtier en assurance. 

 

L’agent immobilier n’accède jamais aux données bancaires du candidat. Il reçoit la conclusion : le montant de loyer éligible et l’accord de garantie qui lui permet de proposer l’assurance loyer impayé à son propriétaire. Un cadre légal qui protège autant le professionnel que le candidat à la location.